Wie viel muss ich für meine Altersvorsorge sparen?

Reisen, Kulturveranstaltungen, Restaurantbesuche: Auch im Ruhestand möchte man sich einen gewissen Lebensstandard leisten können. Doch oft fehlt das Geld, denn es wurde nicht ausreichend vorgesorgt. Ob mit 45, 50 oder 55: Es ist nie zu spät, etwas für die eigene Altersvorsorge zu tun. 

Doch wie viel muss man jeden Monat wirklich sparen, um daraus ab Alter 65 jeden Monat 1.000 Euro entnehmen zu können? Treffen wir folgende Annahme: Die Zusatzrente soll 25 Jahre lang gesichert sein. Das Vermögen soll in der Auszahlphase sicherheitsorientiert zu einer Rendite von drei Prozent pro Jahr angelegt werden und kann im Ruhestand vollständig verbraucht werden. Unter diesen Voraussetzungen ergibt das Sparziel 210.000 Euro. Die Tabelle unten zeigt die monatlichen Sparraten.

Sparraten bei Sparbeginn mit 50

Sinnvoll ist es, mit 50 Jahren einen Vorsorge-Check zu machen und dann gezielt mit dem Aufbau des Ruhestandskapitals zu beginnen. Bis 65 sind es dann noch 15 Jahre bis zur geplanten Aufgabe der Erwerbstätigkeit. Wird das Geld in der Ansparphase defensiv angelegt, zum Beispiel in Festgeld und Anleihen, ist die Sparrate bei einer Anlagenrendite von drei Prozent (je pro Jahr, nach Kosten) 926 Euro. Die Sparrate kann hingegen auf 728 Euro gesenkt werden, wenn auf offensive Geldanlagen wie Aktien gesetzt wird. Wertpapiere unterliegen allerdings Wertschwankungen und Verlustrisiken.

Sparraten bei Sparbeginn mit 45

Wer bereits mit 45 anfängt zu sparen, hat 20 Jahre lang Zeit, Vermögen für die Altersvorsorge aufzubauen. Je länger die Spardauer ist, desto niedriger sind die notwendigen Sparraten. Bei einer Anlagenrendite von drei Prozent beträgt die monatliche Sparrate 641 Euro und bei sechs Prozent 461 Euro.

Sparraten bei Sparbeginn mit 55

Mit Mitte 50 sind es nur noch zehn Jahre bis zum Rentenbeginn. Selbst mit einer hohen Anlagenrendite von sechs Prozent ist eine monatliche Sparrate von 1.286 Euro notwendig, um das Sparziel von 210.000 Euro zu erreichen. Machbar ist das: In dem Alter ist das Gehalt meist am höchsten, das Eigenheim abbezahlt und die Kinder erwachsen. Eine hohe Sparquote ist für viele Menschen in dem Alter also durchaus umsetzbar.

So gelingt der Einstieg

Machen Sie Ihren Altersvorsorge-Check (siehe unten) und finden Sie heraus, wie viel Vermögen Sie bis zum geplanten Rentenbeginn aufbauen müssen, um die Rentenlücke zu schließen. Entscheiden Sie sich anschließend für eine oder mehrere Geldanlagen in der Ansparphase. Dabei sollten Sie Ihren Anlagehorizont und Ihr persönliches Risikoprofil berücksichtigen, also Ihre Risikobereitschaft und Ihre Risikotragfähigkeit. Entsprechend der Rendite bestimmen Sie die Höhe der Sparrate. Beginnen Sie umgehend mit dem Sparprozess. Am einfachsten ist es, wenn die Sparrate automatisch auf ein separates Konto oder in ein ETF-Depot fließt.

Tipp: Richten Sie einen Dauerauftrag ein, der direkt nach dem Gehaltseingang ausgeführt wird. Damit steht das Geld nicht für andere Ausgaben zur Verfügung und man gewöhnt sich an das niedrigere verfügbare Monatsbudget.

Altersvorsorge-Check: Kostenfrei beim VZ

Der Altersvorsorge-Check beim VZ VermögensZentrum zeigt Ihnen, wie hoch Ihre Rentenlücke voraussichtlich sein wird, wie viel Kapital Sie benötigen, um die Lücke zu schließen und wie hoch Ihre Sparquote sein muss, um das Vermögen effizient anzusparen: Check machen.

Weitere Informationen

Die Expertinnen und Experten des VZ VermögensZentrums beraten Sie unabhängig und unterstützen Sie dabei, Vermögen für Ihre Altersvorsorge aufzubauen. Mit dem ETF-Sparplan nutzen Sie kostengünstige ETFs und sparen systematisch Geld fürs Alter an. Mit der Basisrente mit ETFs profitieren Sie von doppelten Steuervorteilen; zum Renteneintritt wird das Guthaben in eine lebenslange Rente umgewandelt.

Im ausführlichen Leitfaden "Gut vorbereitet in den Ruhestand" erfahren Sie, wie Sie sich optimal auf Ihren Ruhestand vorbereiten können und rechtzeitig die Weichen stellen, um auch im Alter ein finanziell sorgenfreies Leben zu führen.

Haben Sie Fragen? Schreiben Sie an kontakt [at] vzde.com oder sprechen Sie mit den Expertinnen und Experten des VZ VermögensZentrums: Vereinbaren Sie ein kostenfreies, unverbindliches Beratungsgespräch im VZ in Ihrer Nähe.