Braucht es eine Million Euro für die sorgenfreie Rente?

Zugegeben: Die Überschrift klingt etwas reißerisch. Sie ist aber keine Übertreibung. Zwar muss man keine Millionen besitzen, um sorgenfrei in Rente gehen zu können. Doch die Lebenshaltungskosten eines Ehepaares können im Ruhestand in der Summe tatsächlich die Millionenmarke knacken. 

Die Kosten für Wohnen und Lebenshaltung sind mit 68.000 Euro allerdings viel höher. Im ersten Jahr beträgt ihre Rentenlücke 28.000 Euro. Steigen die Renten um 1 Prozent pro Jahr und die Inflation im Schnitt um 2 Prozent, wird die Lücke noch größer. In 25 Jahren im Ruhestand kumuliert sie sich auf gut eine Million Euro.

Die gute Nachricht: ein zusätzlicher Finanzbedarf von einer Million Euro über 25 Jahre bedeutet nicht, dass Sie eine Million Euro Kapital aufbauen müssen. Wenn Sie rechtzeitig beginnen, reicht eine deutlich niedrigere Summe. 

Ruhestand planen: Wann was zu tun ist

Bereiten Sie Ihren Ruhestand systematisch vor. Hier ein Überblick über die wichtigsten Themen, die Sie in unterschiedlichen Lebensphasen in Angriff nehmen müssen:

Zwischen 50 und 55

• Erstellen Sie ein solides Budget und auf dieser Basis einen Einkommensplan für den Ruhestand.
• Gehen Sie von realistischen Annahmen aus. Berücksichtigen Sie auch die Inflation, die Ihre Lebenshaltungskosten über die Jahre deutlich steigen lässt.
• Lassen Sie von Experten berechnen, welche Rendite Ihr Kapital abwerfen muss, um das nötige Einkommen zu erzielen.
• Zeichnen sich im Ruhestand Lücken ab, sollten Sie jetzt anfangen, das fehlende Vermögen anzusparen. Fehlen zum Beispiel 1.000 Euro im Monat, brauchen Sie bei einer Rendite von drei Prozent bis zum Renteneintritt gut 211.000 Euro Vermögen, um diese Lücke in 25 Jahren zu schließen (siehe Tabelle unten).

Einzahlungen in einen kostengünstigen ETF-Sparplan eignen sich am besten, um dieses Vermögen anzusparen – idealerweise in Kombination mit einer Basisrente (Rüruprente), die jedes Jahr erhebliche Steuervorteile mit sich bringt (2024 können 27.565 Euro als Altersvorsorgeaufwendung steuerlich geltend gemacht werden). Erst die Renten müssen versteuert werden. 

Zwischen 60 und 65

• Wollen Sie regulär oder früher in Rente gehen? Legen Sie das Datum Ihres Rentenbeginns fest. Jetzt können Sie genau ermitteln, wie viel Kapital Sie noch ansparen müssen.
• Entscheiden Sie sich, wann Sie Ihre Gelder aus der gesetzlichen Rente am besten beziehen. Wenn Sie mit 63 in Rente gehen, kann es eventuell sinnvoll sein, die Rente erst ab 67 zu beziehen – sofern Sie genug Rücklagen haben, um die Lücke zu decken. Dann bekommen Sie lebenslang entsprechend mehr Rente.
• Leiten Sie Ihre langfristige Anlagestrategie sorgfältig her, damit sie zu Ihrem Risikoprofil passt. Schichten Sie Ihr Vermögen so um, dass Ihr Einkommen langfristig gesichert ist.
• Sichern Sie Ihre Angehörigen mit einem Testament, einem Ehe- oder einem Erbvertrag ab.
• Die Rente kommt nicht automatisch! Stellen Sie Ihren Antrag auf Rentenleistung mindestens drei Monate vor Ihrem Eintritt in den Ruhestand.

Nach 65 Jahren

• Überprüfen Sie Ihren Finanzplan von Zeit zu Zeit: Wenn sich zum Beispiel Ihre Familien- oder Wohnverhältnisse oder auch die gesetzlichen Rahmenbedingungen ändern, müssen Sie den Plan anpassen.

Weitere Informationen

Sie möchten gut vorbereitet in den Ruhestand gehen? Bestellen Sie das kostenfreie Merkblatt "Brauche ich 1 Million Euro für den Ruhestand?" und erfahren Sie, wie Sie Ihren Ruhestand sinnvoll planen können. Ausführlich informiert Sie der Leitfaden "Gut vorbereitet in den Ruhestand" (64 Seiten). 

Haben Sie Fragen? Das VZ VermögensZentrum ist seit rund 30 Jahren auf Ruhestandsplanung spezialisiert. Profitieren Sie davon und nutzen Sie den kostenfreien Altersvorsorge-Check. Oder lassen Sie sich im VZ in Ihrer Nähe individuell beraten. Das Erstgespräch ist unverbindlich und kostenfrei.